Est-il intéressant de racheter des trimestres de retraite ?

Les actifs ont la possibilité de racheter des trimestres de retraite pour compléter leur pension. Est-ce intéressant ? À quelles conditions peut-on le faire ? Combien cela coûte-t-il ? Questions-réponses pour bien arbitrer.

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Faut-il racheter des trimestres de retraite
© Luismolinero - stock.adobe.com

Pourquoi racheter des trimestres de retraite ?

Pour toucher une retraite à taux plein, la condition est d'avoir cotisé suffisamment longtemps, sous peine de subir une décote, autrement dit une réduction du montant de sa pension. Deux solutions existent pour palier cette baisse de revenus :

  • soit cotiser au-delà de l’âge légal de départ à la retraite (actuellement fixé à 62 ans), c'est-à-dire partir plus tard en retraite,
  • soit cotiser davantage, de manière à racheter des trimestres supplémentaires et à compléter ses droits. Cette deuxième solution a l’avantage de permettre un départ en retraite, une fois l’âge légal atteint, sans subir de décote. Une solution valable, si vous en avez la capacité financière.

Le rachat d'années d'études

Le rachat de trimestres est réservé aux personnes qui ont connu des « trous » dans leur carrière, occasionnant des années incomplètes (moins de 4 trimestres comptabilisés) ou personnes qui ont suivi des études supérieures (durant lesquelles elles n’ont pas cotisé pour leur pension de retraite) ou pour les périodes de stage. Il peut porter sur 12 trimestres au maximum. Pour le cotisant, l’opération a un coût : elle se traduit par une augmentation des cotisations de retraite qui peut être lissée dans le temps (jusqu’à 5 ans), en fonction du nombre de trimestres rachetés.

Quel est le prix d'un rachat de trimestre de retraite ?

Tous les actifs - salariés du privé, fonctionnaires, travailleurs non salariés - ont la possibilité de racheter des trimestres de retraite en cotisant plus. Mais pas aux mêmes conditions. Dans le privé, on peut le faire jusqu’à 66 ans, mais jusqu’à 60 ans seulement dans le public. Le coût de rachat des trimestres n’est pas non plus le même, ce qui est logique dans la mesure où les droits à la retraite diffèrent d’un régime à l’autre. Un calcul qui doit être fait avant de se lancer, il convient de bien compter tous vos trimestres, sans en oublier ! Dans notre tableau, le barème de rachat pour les salariés du privé. À noter que l'augmentation des cotisations dans le régime général augmente mécanique le montant des cotisations du régime de retraite complémentaire Agirc-Arrco.

tableau des coûts de rachat de trimetres selon les âges.

De quel régime spécial bénéficie le rachat de trimestres de stages ?

Les stagiaires qui n'ont pas cotisé pour leur retraite peuvent racheter jusqu'à 2 trimestres de retraite au tarif actuel de 411 € le trimestre en 2020, et ce pour tous les stages scolairement obligatoires d’au mois 2 mois, ayant commencé après le 14 mars 2015 et ayant donné lieu à gratification. Il faut faire la demande dans les 2 ans suivant la fin du stage auprès de la caisse de retraite du régime général de son lieu de résidence. Il est aussi possible d’étaler le paiement sur une ou deux années.

Comment savoir si l’on a intérêt à racheter des trimestres, ou s’il vaut mieux s’abstenir ?

Tout est affaire de situation personnelle. Si l’on a commencé à travailler tôt et que l’on a connu depuis une carrière ininterrompue, cela n’est sans doute pas pertinent. Si l’on a fait des études longues, en revanche, où que l’on a subi une interruption dans sa carrière, cela peut l’être. Pour en juger, le mieux est d’estimer ses droits à la retraite, ainsi que le coût d’un éventuel rachat de trimestres, grâce aux outils et simulateurs mis en ligne par les caisses de retraite. On peut aussi se rapprocher de sa caisse pour demander une simulation chiffrée, sans engagement de rachat.

Rachat de trimestres retraite pour les fonctionnaires

Les fonctionnaires peuvent racheter leurs trimestres manquants, 12 au maximum. Trois possibilités :

  • augmenter sa durée de services et les bonifications pour s'approcher ou atteindre le taux de liquidation de la pension (75 %),
  • accroître sa durée d'assurance pour supprimer les effets de la décote,
  • combiner l'augmentation de la durée de services et celle de la durée d'assurance.

Une simulation du coût de ce rachat peut être effectuée sur le Service des retraites de l'Etat.

Pour en savoir plus

- Info-retraite.fr - Connaitre ses droits à la retraite

- Cnav - Barème de rachat des trimestres de retraite

- Retraitesdeletat.gouv.fr - Simulateur de rachat des trimestres de retraite

df
Thibault Bertrand
Mis à jour le

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