Quels revenus en cas de longue maladie ?

Au delà de 3 ans...

Au-delà de trois ans, le patient relève, jusqu'à sa retraite, du régime de la pension d'invalidité si sa capacité de travail est réduite des deux tiers. Le montant est de 30 % du salaire annuel moyen des dix meilleures années en cas d'incapacité partielle et 50 % en cas d'incapacité totale.

Dans un très grand nombre de cas, les employeurs complètent les IJ, puis les rentes d'invalidité versées par la caisse d'assurance-maladie (ou la Mutualité sociale agricole), à hauteur de 90 ou 100 % du salaire. En effet, les conventions ou accords collectifs de branche ou d'entreprise prévoient généralement un complément d'indemnisation versé par l'employeur.

Dernier volet de la protection : le régime de prévoyance souscrit par l'entreprise vient compléter les deux premiers niveaux de compensation. C'est en général au sein des petites entreprises (moins de trois cents employés) que les régimes sont les moins protecteurs. En pratique, au-delà d'une centaine de jours d'arrêt de travail, les salaires peuvent se trouver réduits de moitié.

Attention : il est important de s'assurer du régime de prévoyance en vigueur dans son entreprise. Si le complément d'indemnités prévu est faible, il est conseillé de souscrire un contrat de prévoyance individuel. Auparavant, il faut bien calculer quel sera le niveau de la compensation partielle effectuée par l'entreprise.

Les contrats de prévoyance individuels

Ces contrats garantissent le versement d'indemnités journalières (IJ) et d'une rente d'invalidité, en cas de maladie. Le montant moyen de la cotisation d'un contrat "IJ et rente invalidité" varie en fonction du montant de l'indemnité prévue dans le contrat. Certains contrats intègrent des garanties supplémentaires, notamment capital-décès, d'autres proposent l'invalidité seulement en option ou limitent la durée de versements des indemnités journalières.

Mais il vaut mieux éviter de limiter les versements des IJ ou de faire l'impasse sur la rente d'invalidité, on prend le risque de voir ses revenus chuter au bout de deux ou trois ans si la maladie se poursuit.