La garantie des accidents de la vie

Uniquement les dommages aux personnes

La garantie des accidents de la vie ne couvre pas les biens. Elle indemnise uniquement les dommages aux personnes. Par exemple, si un assuré se blesse sur une piste enneigée et perd définitivement l’usage d’une jambe, la GAV versera un capital pour compenser ce handicap (si les conditions prévues dans le contrat sont remplies), pour la souffrance endurée, etc. Mais elle ne remboursera ni les skis, ni les forfaits inutilisés.

Autre exemple : si un enfant tombe de vélo, la GAV répondra présent pour délivrer un capital s’il souffre de séquelles, et souvent financer des cours de soutien scolaire à domicile pendant sa convalescence, mais elle ne lui offrira pas une nouvelle bicyclette !

Cotisation et taux d’invalidité

En pratique, chaque contrat fixe un taux d’invalidité minimal (les assureurs parlent d’incapacité permanente partielle) à partir duquel l’indemnisation se déclenche. Au minimum, une GAV intervient dès le taux d’invalidité de 30 % : ce niveau fait partie des garanties "de base" imposées à tous les contrats qui revendiquent le label GAV. Mais chaque assureur est libre de proposer des contrats plus protecteurs, qui prendront en compte des séquelles moins importantes.

"Beaucoup de contrats GAV s’appliquent dès 10 % d’invalidité, certains même à partir de 5 %, voire 1 %", observe Estelle Bloch. Cependant, plus le taux d’incapacité qui ouvre droit à indemnisation est modeste, plus le contrat a de "chances" de fonctionner si l’on se blesse (les petits accidents sont les plus nombreux) et… plus la cotisation annuelle sera élevée.

"Compter 130 € en moyenne par an pour un contrat individuel qui intervient à partir de 10 % d’invalidité et autour de 100 e pour une GAV qui se déclenche à partir de 30 % d’invalidité", explique Estelle Bloch. Pour un contrat qui couvre toute la famille, tabler sur plus de 200 € par an si l’on veut une garantie dès 10 %.