La garantie des accidents de la vie

Créée par les assureurs en 2000, la garantie des accidents de la vie (GAV) est aujourd’hui proposée par de nombreuses banques ou compagnies d’assurances. Cette garantie couvre les accidents de la vie privée, les accidents médicaux, et ceux dus à des attentats ou des infractions.

Elle couvre le souscripteur, son conjoint, son partenaire ou son concubin et leurs enfants fiscalement à charge. En outre, la plupart des contrats proposent des services d’assistance : garde des enfants en cas d’hospitalisation, livraison de médicaments, aide ménagère, services d’aide à l’emploi en cas de reconversion professionnelle suite à l’accident… Enfin, lorsque l’accident entraîne le décès de la victime, la GAV verse à ses proches un capital pour compenser les préjudices économique et moral.

De longue démarches pour être indemnisé

Qu’on se rassure, même sans avoir souscrit de GAV on ne reste pas démuni en cas d’accident, mais… au prix de nombreuses démarches. L’assurance-maladie (et l’éventuelle complémentaire santé) rembourse une partie des frais médicaux. Elle verse aussi des indemnités journalières en cas d’incapacité de travail, ou une rente d’invalidité.

Mais pour recevoir un capital qui couvre le préjudice subi et qui indemnise pour le handicap survenu, la victime doit se retourner contre le responsable de l’accident, qui est en général doté d’une assurance responsabilité civile. Ces démarches sont longues et exigent en général d’aller devant les juges.

"Et surtout, dans une grande majorité des accidents de la vie courante, il n’y a aucun responsable contre lequel se retourner : les victimes se blessent seules. Et dans ce cas il n’y a aucune indemnisation à espérer. C’est d’ailleurs l’avantage majeur de la GAV : elle verse un capital ou une rente même si personne n’est responsable de l’accident", précise Estelle Bloch, analyste épargne et prévoyance du site "Testé pour vous".

Le label GAV

Chaque compagnie d’assurances demeure libre de concevoir son propre contrat. Mais, pour que la GAV soit plus facilement identifiée et comprise par les assurés, les assureurs se sont engagés à offrir un socle de garanties minimales. "Seuls les contrats qui respectent ce principe ont l’autorisation d’afficher le label GAV", souligne Estelle Bloch.

La garantie des accidents de la vie n’intervient qu’en cas d’accident (pas de maladie) survenu dans la vie privée. Cela inclut tous les accidents domestiques, ceux qui surviennent au cours des travaux de jardinage (tondre la pelouse, tailler une haie, monter sur une échelle), de bricolage ou en cuisine. La GAV protège les enfants pour les accidents dont ils peuvent être victimes dans et hors l’enceinte de l’école.

Elle intervient également pour les accidents liés aux loisirs (activités sportives, voyages), même si certains contrats excluent les sports dangereux. Elle vise même les accidents qui surviennent lors d’une catastrophe naturelle (avalanche, tempête) ou technologique (effondrement d’un magasin, intoxication alimentaire, explosion d’usine), ou encore les accidents médicaux (voir l’encadré ci-dessous).

Elle couvre également les conséquences des attentats ou d’une agression, par exemple si une personne est blessée parce qu’on a tenté de lui arracher son sac à main ou qu’elle s’est trouvée prise dans une altercation (à condition qu’elle n’ait pas participé à la rixe). En revanche, la GAV n’est d’aucun secours pour les accidents de la route, déjà pris en charge par l’assurance-auto, ni pour les accidents du travail, qui ont leur propre mécanisme d’indemnisation.