Vous avez décidé d'acheter un nouveau logement, que vous comptez financer en revendant celui que vous occupez aujourd'hui. Le plus souvent, il est préférable de prendre le temps de dénicher la maison de vos rêves, et d'attendre d'être certain d'y emménager, avant de mettre en vente votre bien. Même s'il ne trouve pas preneur rapidement, vous pourrez régler votre nouvelle acquisition en demandant à la banque un "prêt relais".

Remboursable sans pénalité dès la vente de votre logement

Garanti par la valeur de votre logement actuel, ce crédit est en général consenti pour un an. Mais en pratique vous le rembourserez dès que vous aurez revendu votre logement. Sans pénalités, bien sûr. Et d'ici là vous n'avez pas à redouter de trop lourdes mensualités : la banque exige seulement le paiement mensuel de la prime de l'assurance-décès dont ce prêt est obligatoirement assorti. Pour les intérêts, elle vous laisse le choix. Vous pouvez les acquitter mois après mois, ou au contraire en une seule fois, en même temps que vous rembourserez le capital, après la vente de votre logement. C'est cette deuxième formule qui est le plus souvent utilisée.

Quels inconvénients ?

Attention ! Puisque le crédit relais ne couvre pas plus de 60 à 80 % de la valeur du logement, vous risquez parfois de vous retrouver doté d'un crédit complémentaire plus élevé que nécessaire. Car si vous avez correctement estimé votre bien, et si vous le vendez au prix prévu, il vous en restera encore, après avoir remboursé le prêt relais, 20 à 40 % ! Et il sera hélas trop tard pour les intégrer au plan de financement !

Alléger son coût

Certains établissements ont imaginé une solution : ils vous autorisent à rembourser de façon anticipée, sans indemnité, une partie de votre crédit complémentaire après la vente du bien. En clair, si, après avoir soldé votre crédit relais, il vous reste un capital, vous vous en servirez pour diminuer le montant du crédit complémentaire, raccourcir sa durée de remboursement et donc alléger son coût total. De même, si vous avez souscrit un prêt à taux révisable, les indemnités de remboursement anticipé sont nulles ou très faibles.

Un prêt correspondant au montant global

Quelques banques, peu nombreuses, procèdent autrement. Au lieu de distinguer le prêt relais du crédit complémentaire, elles proposent un seul et unique emprunt égal au montant global nécessaire pour financer l'achat de la nouvelle demeure. Lorsque l'ancien logement sera vendu, une partie de ce prêt (correspondant à peu près à la valeur estimée du bien) sera remboursée par anticipation sans frais. Cela permettra de revoir à la baisse la mensualité et/ou la durée du crédit.

Une formule pratique, mais qui pose souvent un problème : la mensualité à régler pendant la première phase, tant que le bien n'a pas été vendu, risque d'être lourde, car elle est calculée sur le montant global du crédit. Certes, la banque accepte parfois de la minorer les premiers mois. Mais cela retarde le moment où vous commencez à rembourser le capital emprunté, ce qui augmente le coût total du prêt.