5. Prévoyez les imprévus

En cours de route, vous êtes autorisé, dans certaines limites, à faire varier vos mensualités. Si vous avez envie, par exemple, de rembourser plus vite, il faudra demander à la banque d'accroître votre mensualité.

La durée du prêt s'en trouvera réduite. Il vous coûtera ainsi moins cher en intérêts. A contrario, si vous connaissez des difficultés temporaires, vous réduirez votre mensualité et la durée de votre crédit s'allongera.

Mais votre liberté a des limites. Pas question par exemple de moduler tous les deux mois. Certaines banques vous autorisent à le faire seulement une fois par an. D'autres fixent un nombre maximal de variations. De même, vous ne pouvez généralement augmenter votre échéance que dans une certaine mesure : 10 %, 20 % ou 30 % par exemple.

Et si vous voulez la baisser ? Certaines banques vous y autorisent à condition que la durée de votre crédit ne s'allonge pas de plus de deux ou trois ans.D'autres, en revanche, ne permettent pas que votre crédit dépasse sa durée initiale.

Conséquence : vous ne pouvez baisser vos mensualités… que si vous les aviez auparavant majorées. Dans ce cas, vous aviez en effet déjà raccourci la durée de votre crédit, et rien ne vous interdit de le rallonger (en allégeant votre mensualité) pour le ramener à la durée de départ.

Attention, parfois chaque modulation fait l'objet d'une facturation. À surveiller.