1. Mesurez votre capacité de remboursement

Optimiser votre plan de financement, c'est d'abord emprunter un montant suffisant pour acheter la maison de vos rêves… sans déséquilibrer votre budget. On entend souvent dire que les mensualités du crédit ne doivent pas représenter plus de 30 % des revenus de l'emprunteur.En réalité, c'est un ordre de grandeur mais pas une règle incontournable.

Il faut tenir compte des charges que vous supportez et des autres crédits que vous avez souscrits, mais aussi de vos revenus.Sachant qu'une famille aux ressources modestes a parfois de grandes difficultés à consacrer plus de 20 % de son budget à son logement, tandis qu'un ménage aux revenus confortables sera capable d'en mobiliser une proportion plus importante pour rembourser un prêt.

Moralité ? Pour savoir combien vous pouvez emprunter, commencez par faire vos comptes. Dans votre budget, évaluez les charges fixes (alimentation, assurances, impôts, études des enfants, etc.) et calculez ce qu'il vous reste à peu près chaque mois pour rembourser un crédit immobilier sans pour autant devoir vous priver de tout. Autre piste, si vous avez jusqu'à présent réussi à payer un loyer et à mettre un peu d'argent de côté, vous savez que vous pouvez bloquer chaque mois au moins la même somme pour votre prêt.

2. Ajustez la durée de votre prêt

Pour emprunter le capital dont vous avez besoin sans dépasser votre capacité de remboursement, vous devez jouer sur la durée du crédit. Plus vous l'allongez, plus vos mensualités se font légères : vous étalez dans le temps votre effort financier. Mais cela coûte plus cher en intérêts.

D'abord parce que le taux accordé par la banque est plus élevé si le crédit est long. Emprunter sur dix ans permet ainsi souvent d'obtenir un meilleur taux que sur vingt ans. Ensuite parce que les intérêts sont calculés chaque mois sur le capital restant dû qui diminue justement plus lentement si votre crédit s'éternise.

Cependant, il faut nuancer : allonger la durée d'un prêt est aujourd'hui beaucoup moins onéreux qu'autrefois, car les taux d'intérêt sont très faibles. Vous pouvez donc vous offrir à peu de frais des mensualités un peu moins lourdes, s'il est important pour vous de disposer d'un peu plus de souplesse dans votre budget.

A contrario, si votre objectif numéro un est d'alléger au maximum le coût du prêt, mieux vaut choisir la durée la plus courte possible, tant qu'elle reste compatible avec votre capacité de remboursement.