Quelle pension de retraite pour les mères au foyer ?

L’arrivée des enfants conduit certaines femmes à réduire ou à cesser leur activité professionnelle. En s’écartant momentanément, voire durablement, du milieu de travail, ces mères appauvrissent leurs droits à la retraite. Le moment venu, elles ne sont pas pour autant toujours privées d’une pension. Voici ce à quoi vous êtes en droit de prétendre, en fonction de la situation dans laquelle vous vous trouvez.

Si vous avez repris une activité

Après avoir été salariée pendant plusieurs années, vous vous êtes arrêtée de travailler à la naissance de vos enfants. Et, aux alentours de la cinquantaine, vous avez repris une activité. Même si votre carrière professionnelle a été courte, vous pouvez percevoir une retraite puisqu’un seul trimestre de cotisation à l’assurance-vieillesse suffit à ouvrir des droits. En revanche, le montant de votre pension s’en verra affecté.

"La pension de vieillesse du régime général est calculée à partir de plusieurs paramètres : le salaire de base (sur les vingt-cinq meilleures années pour ceux qui sont nés à partir de 1948), le taux, qui dépend de la durée d’assurance (cotisée ou assimilée) dans l’ensemble des régimes de retraite, et, enfin, la durée d’assurance au régime général", précise-t-on à la Caisse nationale d’assurance-vieillesse (Cnav).

La retraite à taux plein : quelles conditions ?

Ainsi, pour obtenir une retraite au taux plein, une personne née en 1949 doit, par exemple, avoir validé 161 trimestres (160 trimestres en 2008). Condition que vous aurez du mal à remplir si vous avez cessé de travailler, au moins pendant un temps. Sachez toutefois que si vous prolongez votre activité jusqu’à vos 65 ans, ce taux plein vous sera attribué automatiquement.

Prenez donc votre temps, à moins que, mère d’au moins trois enfants, vous n’ayez exercé un travail manuel ouvrier (manutention, travail à la chaîne…) pendant cinq ans dans les quinze ans précédant votre retraite. Dans ce cas, vous bénéficiez du taux plein dès 60 ans si vous justifiez d’une durée d’assurance de 120 trimestres (trente ans).

Des bonus à faire valoir

Si vous avez cotisé auprès du régime de l’assurance-vieillesse, votre qualité de mère de famille vous donne droit à certains avantages. Vous bénéficiez :

• de deux années supplémentaires de cotisation (8 trimestres) pour chaque enfant élevé ;
• d’une bonification de votre retraite de base de 10 % si vous avez élevé trois enfants ou plus ;
• de la prise en compte, le cas échéant, de la durée de votre congé parental d’éducation (avantage non cumulable avec la majoration des 8 trimestres).

Par ailleurs, votre retraite de base ne peut être inférieure au "minimum contributif", fixé à 584,48 € (jusqu’au 1er avril 2009) si vous bénéficiez d’une retraite à taux plein (et plus généralement si vous avez travaillé jusqu’à 65 ans). À défaut, son montant est établi au prorata du nombre de trimestres manquants. En moyenne, les femmes perçoivent 55 % de ce montant. Par exemple, si vous êtes âgée de 65 ans en 2008 et totalisez 92 trimestres au régime général (travaillés et assimilés), vous percevrez au minimum 336,08 € [584,48 x (92/160)]. Une majoration sera de plus appliquée aux périodes pendant lesquelles vous aurez réellement travaillé.

Si vous n’avez jamais travaillé

Vous avez très vite eu vos enfants avec l’envie de les élever à plein-temps. Du coup, vous n’avez jamais travaillé (ni avant leur naissance, ni après). En l’absence d’activité professionnelle, vous n’avez jamais été affiliée à un régime d’assurance-vieillesse. Vous ne pouvez donc prétendre à aucun avantage vieillesse personnel. Mais si vous êtes mariée, votre conjoint pourra, à son départ en retraite, bénéficier, sous certaines conditions, d'une majoration de sa pension pour conjoint à charge (au maximum 609,80 € par an).

Par ailleurs, si votre époux vient à décéder en premier, vous serez en droit de réclamer une pension de réversion. À ce titre, vous bénéficierez d’une partie de la retraite qu’il aurait dû percevoir. Enfin, si vous ne disposez d’aucune ressource, vous pouvez, à 65 ans, faire une demande d’allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) auprès de votre mairie. Le montant maximal de cette allocation s’élève (pour 2008) à 633,13 € par mois pour une personne seule (1 135,78 € si vous vivez en couple).

Déposer sa demande de retraite personnelle

Aucune retraite n’est accordée automatiquement : vous devez en faire la demande. Il vous faut pour cela déposer un dossier de retraite personnelle, trois ou quatre mois avant la date que vous aurez choisie comme point de départ pour vous arrêter de travailler, auprès des différentes caisses auxquelles vous avez été affiliée. Toutefois, pour le régime général et ceux alignés (MSA, RSI), une seule demande suffit.

Plus d’infos

Sur vos droits à la retraite :

• si vous relevez du régime général, auprès de votre caisse régionale d’assurance-vieillesse (www.retraite.cnav.fr) ;
• si vous relevez du régime des artisans ou commerçants, sur www.le-rsi.fr ;
• si vous relevez du régime agricole, sur www.msa.fr.

Sur l’allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) :

auprès de votre mairie ou de la Caisse des dépôts et consignations-Saspa (rue du Vergne, 33059 Bordeaux Cedex) au 05 56 11 33 99 et sur www.cdc.retraites.fr.