Le Perp est-il fait pour vous ?

Comment est gérée cette épargne ?

La plupart des plans d'épargne retraite populaire commercialisés aujourd'hui comptent plusieurs supports d'investissement : quelques sicav ou fonds communs de placement, investis en Bourse, et aussi un support sécuritaire, sans risque, le fonds "en euros". Sur ce dernier, l'assureur verse chaque année des intérêts, dont le montant varie en fonction de ce qu'a rapporté sa gestion financière. Ces intérêts, définitivement acquis, s'ajoutent au capital, le tout produisant à son tour des intérêts. Des supports similaires sont proposés sur les contrats d'assurance-vie.

Cap sur la sécurité

Dans le cas du plan d'épargne retraite populaire, une partie de plus en plus importante de votre capital devra être placée en sécurité sur ce support en euros à mesure que s'approchera la date à laquelle vous comptez prendre votre retraite. À compter de l’âge légal de la retraite, le capital accumulé sur le plan pourra être converti en rente. Toutefois, depuis la réforme des retraites de novembre 2010, il peut aussi être reversé sous forme de capital, à hauteur de 20 %.

D'ici là, vous ne pouvez le récupérer de façon anticipée que dans des cas précis. Ces possibilités ont été étendues par la réforme : invalidité, décès du conjoint ou du partenaire pacsé, fin de droits aux allocations chômage pour les salariés ou liquidation judiciaire d'une entreprise individuelle pour les non-salariés, surendettement… Si vous disparaissez pendant cette phase d'épargne, il ne sera bien sûr pas perdu. Il permettra de verser une rente viagère (ou un capital si le montant est très faible) aux personnes que vous aurez choisies. S'il s'agit d'enfants mineurs, ils recevront une rente éducation.

Evaluer la gestion de votre Perp

Le plan d'épargne retraite populaire vous engage pour toute votre vie. C'est pourquoi sa gestion est très encadrée. Pour chaque plan, un comité de surveillance, élu en majeure partie par les épargnants eux-mêmes, veille à la défense de leurs intérêts et contrôle la gestion de l'assureur. Ce comité peut même décider de transférer le plan auprès d'un autre établissement, si nécessaire.

De même, si vous n'êtes pas satisfait de votre plan d'épargne retraite populaire, vous pouvez décider de transférer votre capital sur un autre plan. Mais l'établissement que vous quittez est libre de prélever des frais à cette occasion. Moralité ? Si vous souscrivez un plan d'épargne retraite populaire, comme pour tout placement, choisissez-le soigneusement. Étudiez notamment le montant des frais prévus par l'assureur (frais de gestion, frais de transfert, etc.), et la diversité et la qualité des supports d'investissement proposés.