Le Perp est-il fait pour vous ?

Si vous êtes peu imposé

N'oubliez pas que le premier objectif est d'améliorer votre retraite et non de payer moins d'impôt. Si vous êtes peu imposé, le plan d'épargne retraite populaire peut aussi vous offrir une économie d'impôt. Mais elle sera modeste. D'autres formules peuvent alors vous permettre de vous constituer un capital dans un cadre fiscal favorable. En choisissant plutôt un contrat d'assurance-vie, par exemple, vous profiteriez d'autres avantages : une épargne disponible en cas de problème et bénéficiant d'une fiscalité favorable, la possibilité de puiser dans le capital au moment de la retraite en fonction de vos besoins…

Si vous n'êtes pas trop près de votre départ à la retraite et si vous avez envie de miser sur la Bourse, le PEA peut aussi convenir. Cette stratégie sera plus risquée - la Bourse peut toujours baisser -, mais elle vous permet de rester libre de récupérer votre capital quand vous voulez, y compris, après huit ans, en faisant des retraits de temps en temps sur votre plan.

Et si vous préférez convertir votre capital en rente, sachez que la rente

issue du PEA est non imposable (seuls les prélèvements sociaux sont dus sur une partie de son montant). En comparaison, celle issue d'un plan d'épargne retraite populaire est fiscalisée comme une retraite, et celle issue d'un contrat d'assurance-vie partiellement imposable.

Même principe sur le PEP (plan d'épargne populaire). Ce placement ne peut plus être souscrit aujourd'hui. En revanche, si vous en détenez un, vous pouvez continuer à y faire des versements, dans la limite de 92 000 € par plan. Là encore, l'épargne peut être récupérée sous forme de capital ou de rente défiscalisée. Et le PEP est moins risqué que le PEA, puisque l'établissement est tenu de vous restituer au terme au moins les sommes versées. En général, la gestion proposée dans ce plan est donc très prudente.

Si vous n'êtes pas imposable

Si vous n'êtes pas imposable, vous ne choisirez pas le plan d'épargne retraite populaire pour son intérêt fiscal. Il peut quand même vous permettre de vous préparer progressivement un complément de retraite. À moins que vous ne lui préfériez des placements plus souples, comme l'assurance-vie.