Des cartes bancaires sur mesure

#CHANGEMENTDEPAGE#!! Payer juste ce qu’il faut

De 15 à plus de 150 € par an ! Le prix d’une carte bancaire varie de façon très importante selon les services offerts (assurances diverses, assistance à l’étranger avec le remboursement des frais médicaux) ! Il n’est pas forcément utile de choisir la moins chère, ni d’ailleurs de s’offrir systématiquement la plus onéreuse. Tout le secret d’une gestion raisonnée consiste à souscrire… celle dont on a besoin !

Hexagone

Les Français qui ne voyagent jamais hors des frontières ont tout intérêt à se contenter d’une carte basique, qui permet de régler ses achats chez les commerçants et d’effectuer des retraits aux distributeurs, mais qui n’offre aucun service d’assistance à l’étranger. Son prix reste en général imbattable, autour de 15 € par an. Mais toutes les banques ne la proposent pas.

Anti-tentation

Les clients qui ne s’accordent aucun découvert – ou ne veulent surtout jamais l’être – préféreront une Maestro ou une Visa Electron, bon marché elles aussi (rarement plus d’une trentaine d’euros par an). Avec ces cartes "anti-dépassement", les dépenses ou les retraits ne sont autorisés que si le compte est suffisamment approvisionné. Et les sommes correspondantes sont immédiatement débitées du compte courant. Pas de débit différé ! Elles offrent une assistance médicale à l’étranger, mais – il faut le savoir – elles ne sont pas acceptées aux péages par exemple.

Grand voyageur

Si l’on souhaite une carte acceptée partout, ou un débit différé, il faut opter pour une Visa classique ou une MasterCard, un peu plus chère. En revanche, les personnes qui voyagent beaucoup, se déplacent souvent à l’étranger, ou louent régulièrement des voitures rentabiliseront vite une carte haut de gamme, Visa Premier ou Gold MasterCard, même si elle coûte souvent plus de 100 € par an.

Gold ou Premier, l’alliée des voyageurs

Une Visa Premier ou une Gold MasterCard est une source précieuse d’économies pour les grands voyageurs car elles font profiter gratuitement leur titulaire et sa famille de garanties d’ordinaire proposées et facturées. Avec elles, il devient par exemple inutile de souscrire un contrat d’assistance puisqu’elles remboursent, en cas d’accident, les frais médicaux à l’étranger jusqu’à 155 000 €. Certes, cette assistance est aussi offerte par une simple carte Visa ou MasterCard, mais elle est alors limitée à 11 000 €, ce qui est insuffisant pour un séjour dans un pays où les soins sont très onéreux.

Ces cartes sont aussi les seules à offrir une assurance-annulation qui rembourse le prix du voyage non restitué par le voyagiste, lorsqu’un cas de force majeure oblige au dernier moment à renoncer aux vacances. Elles comportent une garantie "avion" ou "bagages" qui prévoit le remboursement des premières dépenses d’urgence quand le vol est retardé ou que les effets personnels ont disparu. Elle est complétée par l’assurance "bagages" qui promet une meilleure indemnisation si les valises sont perdues.

Précieuse également, la garantie "location de voiture", là encore disponible seulement sur ces cartes, évite de souscrire les assurances facultatives proposées par le loueur. Attention toutefois aux exclusions, pour les 4x4 par exemple. Les cartes haut de gamme sont aussi utiles aux amoureux des sports d’hiver, puisqu’elles incluent la garantie neige.

Profiter des garanties

Le titulaire d’une carte Visa Premier ou d’une Gold MasterCard (et ses proches) bénéficie d’office de l’assistance médicale à l’étranger et du remboursement des frais médicaux, simplement parce qu’il possède la carte. Toutefois, avant d’engager la moindre dépense en cas d’accident, il lui faut avoir le réflexe d’alerter immédiatement les services d’assistance de sa carte. En revanche, les autres assurances n’entrent en jeu que si une partie au moins du voyage ou du séjour a été réglée avec la carte. Pour être remboursé, il faut en outre produire les justificatifs des dépenses réglées.

Afin de connaître en détail les garanties offertes par Visa Premier ou Gold MasterCard, on peut se rendre sur les sites Internet de l’une et l’autre ou demander le dépliant ad hoc à sa banque :

• www.mastercard.com/fr
• www.carte-bleue.com ou www.visapremier.fr

Le débit différé pour éviter le crédit de fin de mois

La plupart des cartes bancaires (sauf notamment les Maestro et Visa Electron) offrent deux options : le paiement immédiat ou le paiement différé. Dans le premier cas, les dépenses réglées avec la carte sont débitées du compte après chaque opération. Dans le second, elles sont prélevées en une seule fois sur le compte bancaire, à une date prévue, par exemple à la fin du mois ou le 10 du mois suivant.

Souscrire une carte bancaire à débit différé représente donc la solution idéale pour profiter d’un crédit "gratuit" qui peut aller jusqu’à un mois. Par exemple, si le débit est prévu le 10 du mois, une dépense réalisée le 11 février sera retenue du compte bancaire le 10 mars.

Cette facilité de trésorerie a un coût, répercuté dans la cotisation annuelle de ces cartes, un petit peu plus élevé que celle des cartes à débit immédiat. Mais ce surcoût est vite rentabilisé si le débit différé évite le découvert de la fin du mois ! Attention, même avec une carte à débit différé, les retraits aux distributeurs sont toujours débités immédiatement du compte courant.

Billets : choisir le bon automate

De nombreuses banques facturent désormais environ un euro pour chaque retrait effectué par carte bancaire dans les distributeurs automatiques de billets (DAB) des établissements concurrents. Selon la carte bancaire, cette dîme est prélevée pour tous les retraits "déplacés" ou seulement à partir du quatrième ou du cinquième effectué dans le mois. Heureusement, pour y échapper, il suffit de faire quelques pas de plus, pour trouver un distributeur à l’enseigne de sa banque : les retraits y sont toujours gratuits.

Je consomme, elle rembourse

Se faire rembourser la cotisation de sa carte bancaire… parce que l’on paie avec elle ? Certaines banques proposent cette formule. À chaque paiement avec la carte (et parfois même à chaque retrait dans les distributeurs de la banque), le client gagne des points ou des centimes d’euro, qui lui permettront d’obtenir une réduction sur la cotisation annuelle de cette même carte. Plus il dépense, plus il économise.