Choisir un crédit pour financer ses achats

Votre choix étant fait, il reste à financer le produit acheté ! Première ­solution, puiser dans votre épargne. À défaut, vous ­devrez souscrire un crédit à la consommation. La demande s’effectue auprès de votre agence bancaire, dans le magasin où vous achetez, ou à distance (par téléphone ou sur Internet).

Dans les deux derniers cas, le vendeur sert d’intermédiaire entre l’acheteur et l’établissement de crédit, filiale d’une banque.

Si l’emprunt porte sur plus de 1 000 € et que vous réalisez votre achat sur le lieu de vente ou à distance, en théorie, vous pouvez opter soit pour un prêt personnel, soit pour un crédit renouvelable.

Depuis le 1er mai 2011, la loi sur la réforme du crédit à la consommation (Loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010, dite « Loi Lagarde ») impose aux commerçants de proposer les deux types de prêts.

Dans la pratique, cette disposition a toutefois du mal à entrer dans les mœurs.

Un prêt personnel sécurisant mais sélectif

Dans tous les cas, mieux vaut privilégier le prêt personnel. Il met à votre disposition des fonds en une seule fois et vous êtes libre de les utiliser à votre guise pour un ou plusieurs projets. Mais ce ne sont pas les seuls intérêts de ce prêt.

• Vous connaissez dès la signature du contrat le montant des mensualités et la durée du remboursement. En effet, le prêt personnel appartient à la catégorie des crédits amortissables (comme le crédit immobilier) : vous remboursez la somme empruntée de façon constante tous les mois, chaque mensualité comportant une fraction du capital et des intérêts.

En général, l’établissement ­financier vous remet un tableau d’amortissement qui vous renseigne à tout moment sur le capital restant à rembourser. Cela signifie aussi que le coût total du crédit (addition des intérêts) est connu dès la ­souscription. Aucune mauvaise surprise ne vous guette !

• Autre atout : vous avez la possibilité de moduler les mensualités en jouant sur la durée du prêt : plus cette dernière est longue, plus les mensualités sont faibles, mais plus le coût du crédit augmente, car la somme des intérêts est plus importante. À l’inverse, plus vous remboursez vite, plus les mensualités sont élevées, mais moins le crédit sera coûteux.

• Enfin, ce prêt est assorti d’un taux d’intérêt qui oscille aujourd’hui entre 2 et 10 %, selon les contrats et les établissements financiers, frais de dossier inclus, mais hors assurance décès-invalidité.

Une chose est sûre : si vos ressources se ­révèlent insuffisantes, certains établissements financiers vous ­refuseront l’accès au prêt personnel. Ils ne prendront pas le risque de vous prêter de ­l’argent avec un produit moins rémunérateur pour eux que le ­crédit ­renouvelable.

Autre solution, assez proche, mais peut-être plus rigide, le crédit affecté. Amortissable à 100 % comme le prêt personnel, il est accordé pour financer un bien déterminé : automobile ou travaux, le plus souvent, mais aussi appareils électro­ménagers ou ­hi-fi, par exemple.

L’intérêt principal de cette formule réside dans l’interdépendance du contrat de prêt et du contrat de vente : la ­livraison de l’objet ne peut avoir lieu que si l’emprunteur obtient son ­crédit. Réciproquement, si le matériel n’est pas livré, le contrat de prêt est annulé.

De plus, l’utilisation par le consommateur de son droit de ­rétractation dans un délai de sept jours (trois jours en cas de livraison immédiate) entraîne ­l’annulation du contrat de vente, ce que n’autorise pas le prêt personnel.