Savoir puiser dans ses placements

Les livrets d'épargne : rois de la trésorerie

Puiser sur les livrets d'épargne est de loin la meilleure piste. Car sur un Codevi, un livret A, un LEP ou un compte sur livret, par exemple, vous pouvez tour à tour verser, retirer et reverser sans pénalités, et sans modifier la fiscalité du placement. Simplement, il vaut mieux attendre le 16 ou le début du mois pour retirer votre argent, car, pour porter intérêt, les sommes placées doivent rester sur le livret pendant une quinzaine civile complète, jusqu'au 15 ou au dernier jour du mois. Les retirer avant vous ferait donc perdre quinze jours d'intérêts. Si vous avez plusieurs livrets d'épargne, faites vos retraits en priorité sur celui qui rapporte le moins. C'est souvent le compte sur livret, un des rares dont les intérêts sont imposables.

Attention : il existe des soldes minimaux à conserver sur les comptes ; pour le compte épargne logement (CEL), par exemple, vous pouvez faire des retraits à votre guise, sans pénalités, mais à condition de laisser en permanence au moins 300 €. Sinon, le CEL doit être fermé.

Plan d'épargne logement (PEL) : retraits impossibles sans le fermer

Impossible de faire un retrait sur un PEL sans le fermer. De plus, s'il a été ouvert depuis moins de quatre ans, la rémunération sera réduite.

Si le plan a moins de deux ans, les intérêts seront calculés au taux du CEL.

Si le plan a entre deux et trois ans, vous conserverez les intérêts versés par la banque, mais la prime d'État, qui les complète, ne vous sera pas attribuée.

Si votre PEL a entre trois et quatre ans, vous ne recevrez que la moitié de cette prime d'État si le PEL a été ouvert avant le 1er août 2003. S'il a été ouvert après, les droits à prime sont décomptés sur les intérêts acquis jusqu'à la fin de la 3ème année. Dans tous les cas de sortie anticipée, les droits à prêt seront minorés, voire supprimés.

Si votre PEL a plus de quatre ans, la rémunération annoncée, prime comprise, vous est entièrement acquise, même si vous le fermez. Mais si vous voulez réinvestir par la suite, vous devrez ouvrir un nouveau PEL, dont la rémunération est hélas plus faible que celles des « vieux » PEL (les plus anciens rapportent encore 6 % avec la prime d'État, et 4,62 % si elle a atteint son plafond). Ce n'est donc pas forcément une bonne affaire.

Si vous devez vous résigner à fermer votre PEL, attendez de préférence d'avoir fêté l'anniversaire de sa souscription : c'est à cette date qu'est calculée la prime d'État. Si vous clôturez votre PEL avant, vous n'aurez droit qu'à la prime qui vous était due… au dernier anniversaire en date.