Généralement, l'ouverture d'un compte d'épargne est destinée à répondre à un souci particulier. Souscrits dans le but de parer à un éventuel besoin de trésorerie, les livrets d'épargne se caractérisent par la disponibilité des fonds et sont les premiers dans lesquels il faut puiser en cas de besoin.

Rentabilité à long terme

Les autres placements se caractérisent soit par un projet (le plan d'épargne logement est destiné à financer l'achat d'un bien immobilier), soit par un souci de rentabilité à long terme (c'est le cas du PEA, par exemple), soit par tout autre projet à long terme (financer sa retraite avec un PEP, transmettre un patrimoine en exonération de droits avec une assurance-vie…).

Vous êtes libre, mais…

La caractéristique de ces placements est que les revenus sont exonérés d'impôt ou donnent droit à un prêt (PEL) si on les conserve pendant un certain temps. Malgré cela, vous êtes libre de retirer votre épargne quand vous le souhaitez. Mais c'est parfois pénalisant : la rémunération promise peut se trouver réduite, le retrait taxé, le placement clôturé d'office, etc. Parfois, il peut être plus intéressant de souscrire un prêt pour financer une dépense ponctuelle plutôt que de puiser dans vos placements. Dûment informé des pénalités encourues, vous pourrez faire vos calculs.

Les livrets d'épargne : rois de la trésorerie

Puiser sur les livrets d'épargne est de loin la meilleure piste. Car sur un Codevi, un livret A, un LEP ou un compte sur livret, par exemple, vous pouvez tour à tour verser, retirer et reverser sans pénalités, et sans modifier la fiscalité du placement. Simplement, il vaut mieux attendre le 16 ou le début du mois pour retirer votre argent, car, pour porter intérêt, les sommes placées doivent rester sur le livret pendant une quinzaine civile complète, jusqu'au 15 ou au dernier jour du mois. Les retirer avant vous ferait donc perdre quinze jours d'intérêts. Si vous avez plusieurs livrets d'épargne, faites vos retraits en priorité sur celui qui rapporte le moins. C'est souvent le compte sur livret, un des rares dont les intérêts sont imposables.

Attention : il existe des soldes minimaux à conserver sur les comptes ; pour le compte épargne logement (CEL), par exemple, vous pouvez faire des retraits à votre guise, sans pénalités, mais à condition de laisser en permanence au moins 300 €. Sinon, le CEL doit être fermé.