Gérer une rentrée d'argent imprévue

Bénéficier d'une rentrée d'argent : tout dépend du montant

Toucher une prime exceptionnelle de son entreprise, recevoir une petite donation d’un parent, vendre un meuble aux enchères plus cher que prévu… Si la somme est insuffisante pour bouleverser l’existence, elle ouvre néanmoins tout un champ de possibilités : épargne, désendettement, financement d’un projet, cadeau à ses proches ?

La réponse, qui combine souvent plusieurs options, dépend du montant reçu mais aussi de sa situation : son environnement familial, ses projets, sa situation financière… "Cela devrait fournir l’occasion de faire le point sur le budget familial, d’évaluer les futures charges, comme le remplacement de la voiture, de regarder le coût des divers crédits en cours… en réfléchissant sans a priori, conseille Pascale Micoleau-­Marcel, déléguée générale de l’Institut pour l’éducation financière du public.

Par exemple, rembourser un crédit immobilier par anticipation peut être plus ou moins intéressant suivant les cas. L’important consiste à bien évaluer l’intérêt et le coût de chaque option." Pour balayer les différentes solutions, nous avons retenu trois cas de figure, correspondant à trois sommes d’argent.

Un mois de salaire : choisir l’épargne liquide

Appréciable, même si elle reste de faible importance en valeur absolue, la somme peut donner l’occasion de solder les petits crédits dont le taux d’intérêt élevé pèse sur le budget.

"Sans hésitation, on peut toujours recommander le remboursement anticipé d’un crédit renouvelable, souligne Pascale Micoleau-Marcel. Ce type de prêt, qui ouvre une ligne de crédit se renouvelant au fur et à mesure du remboursement des mensualités, supporte un taux d’intérêt élevé avoisinant 19 %."

Il est possible de le "remettre à zéro" en remboursant la totalité du capital restant dû (les mensualités cessent d’être débitées), ou d’effectuer un remboursement partiel de façon à réduire la durée restante du prêt. Dans les deux cas, il suffit d’envoyer à l’établissement prêteur la somme qu’on souhaite consacrer au remboursement sans que l’opération donne lieu à aucune pénalité.

Autre possibilité, solder un découvert bancaire ou une facilité de caisse accordée par sa banque : les agios facturés pour bénéficier de cette forme de crédit à court terme atteignent aisément 14 %.

En dehors de ces situations, la modestie de la somme incite plutôt à en profiter pour accroître son épargne de précaution. Si l’on n’a pas de besoins immédiats, l’idéal consiste à placer l’argent sur un produit d’épargne sans risque et totalement liquide comme un livret, estime Patrice Ponmaret, prési­dent de la Chambre des conseillers indépendants en patrimoine.

Le taux d’intérêt est faible, mais la somme est disponible à tout moment." Les spécialistes recommandent de détenir "en réserve" l’équivalent de trois à quatre mois de revenu. De quoi faire face immédiatement et sans recourir à un nouveau crédit à un aléa domestique - le remplacement imprévu du lave-linge ou de la voiture -, voire à un coup dur comme la perte d’emploi qui exige de faire la jonction entre le dernier salaire et la prise en charge par Pôle emploi.