"Souhaitez-vous un taux fixe ou un taux révisable ?" C'est en général l'une des premières questions que vous posera votre banquier si vous avez un jour besoin d'un crédit immobilier. Les banques vous laissent en effet libre de choisir l'une ou l'autre des deux formules. Or la décision n'est pas facile à prendre.

Taux fixe : aucune surprise à attendre

Le crédit classique à taux fixe a le mérite de la sécurité, puisque tout est prévu d'avance. Aucune surprise - bonne ou mauvaise - à attendre !

Avec un crédit à taux révisable, toutes ces données peuvent évoluer dans le temps. Ce n'est qu'au final que vous saurez si vous avez fait une économie ou non par rapport à un prêt à taux fixe.

Taux révisable : il est recalculé tous les ans

Dans les formules à taux révisable, le taux annoncé au départ n'est valable que pour une certaine période, un an par exemple. Régulièrement, en général chaque année, la banque recalcule un nouveau taux qui s'applique jusqu'à la révision suivante, et ainsi de suite jusqu'à la fin du prêt.

Comment la banque calcule-t-elle un taux révisable ?

Pour calculer un taux révisable, les banques se réfèrent le plus souvent à un indice européen : l'Euribor. C'est le taux d'intérêt, calculé chaque jour ouvrable, que les banques appliquent aux prêts qu'elles se font entre elles pour des durées courtes (un mois à un an…).

À l'indice, la banque ajoute ensuite sa marge (qui tient compte notamment du risque d'impayés sur les crédits accordés).Les années suivantes, la banque refait ce même calcul en remplaçant l'ancien Euribor par celui qui est publié dans les jours qui précèdent la révision.

Un crédit à taux révisable suit donc fidèlement les variations des taux d'intérêt européens. S'ils baissent, votre crédit vous coûte moins cher. Certaines banques vous proposent alors d'en profiter pour réduire vos remboursements mensuels. D'autres vous suggèrent plutôt de raccourcir la durée de votre crédit, ce qui permet de payer moins d'intérêts. Enfin, d'autres banques vous laissent le choix.

Et si l'Euribor monte ? Le taux de votre prêt grimpe aussi et son coût total s'alourdit. Selon les banques, cela se traduit soit par une hausse de votre mensualité, soit par un allongement de la durée du prêt, soit par un mélange des deux.