Faut-il assurer sa carte bancaire et son chéquier ?

C’est inévitable ! Un jour ou l’autre, ceux qui n’en disposent pas déjà se verront probablement proposer un contrat "perte et vol de moyens de paiement". Naturellement, il faut d’abord se demander s’il est vraiment utile de souscrire une assurance de plus. Pour un prix modeste - entre 20 et 35 € par an -, celle-ci remboursera les paiements et retraits frauduleux dont est débité le compte bancaire si la carte ou le chéquier perdus ou volés sont utilisés à l’insu de leur propriétaire légitime.

Ce risque est faible, mais il existe. En 2006, plus de 9,4 millions de chèques étaient mis en opposition auprès de la Banque de France (en comparaison, les Français en ont émis 3,7 milliards dans l’année). Et même si la fraude sur les cartes bancaires égarées ou dérobées reste dérisoire (52,5 millions d’euros) au regard des 370 milliards d’euros de transactions réalisées grâce à ces rectangles de plastique, nul n’est à l’abri d’une mauvaise surprise, en France ou lors d’un voyage à l’étranger.

Les garde-fous de la loi

La loi, bien sûr, protège les victimes. Les paiements et retraits frauduleux réalisés avec une carte avant que son détenteur n’ait eu le temps de faire opposition ne peuvent être laissés à sa charge par la banque qu’à hauteur de 150 €.

Ce plafond ne peut être dépassé qu’en cas de faute lourde (par exemple si le code secret figure dans un document dérobé avec la carte) ou si le porteur a tardé à faire opposition. Le délai s’apprécie en général compte tenu de la fréquence avec laquelle il utilise d’ordinaire sa carte, mais peut aussi être fixé dans le contrat. Dans ce cas, il ne doit pas être inférieur à deux jours francs.

Si le compte de la victime a été débité d’un chèque qui ne portait pas sa signature, sa banque devra le rembourser. Sauf si le client lui-même a commis une faute et a par exemple laissé son chéquier bien en vue dans la voiture sans la fermer à clé, ou a inscrit son code sur sa carte bancaire ! Enfin, dans tous les cas, la banque ne peut absolument rien réclamer à ses clients pour les opérations réalisées après opposition.

Les apports de l’assurance

Elle garantit d’abord le remboursement de tous les paiements ou retraits frauduleux qui ne seraient pas recrédités au client par la banque, comme les 150 € de franchise pour la carte bancaire. Et cela dans la limite d’un plafond global par sinistre et par an, variant entre 1 500 et 3 500 € selon les contrats. Pour les adeptes de Moneo, le porte-monnaie électronique, un remboursement de la somme qui y était chargée est aussi souvent prévu (de 30 à 100 € maximum selon les établissements).

Le plus souvent, cette garantie ne joue que si le vol a été commis avec agression. Parfois, elle s’applique aussi si le voleur a profité d’un malaise de la victime ou d’un accident de la circulation. En général, le remboursement est limité à quelques centaines d’euros ; plus rarement 1 000 €.